实务要点五：

人身保险合同中，保险人以“先天性疾病”这类概括性医学概念作为免责事由的，还需对该概念的具体含义、范畴及免责后果等予以明确解释。保险人未能举证证明已履行前述明确说明义务的，无权援引该先天性疾病免责条款主张免责。

河北省沧州市中级人民法院认为，本案争议焦点为某保险沧州支公司以马某投保时未告知患有双子宫为由，拒付保险金、拒绝续保的抗辩理由是否成立。投保人如实告知义务以保险人具体询问为限，概括性询问不能作为拒赔依据。依据《保险法司法解释（二）》第六条规定，投保人告知义务限于保险人明确询问范围，保险人仅以概括性条款主张投保人违反告知义务的，法院不予支持。“双子宫”属于先天生理结构异常，案涉保险健康告知未对此明确列举，保险人未作出专项询问，投保人无需主动告知，其未告知行为不构成违反如实告知义务，保险公司以此拒付保险金缺乏法律依据。此外，保险人未对免责条款履行提示说明义务的，条款不生效。根据《保险法》第十七条规定，保险格式免责条款，保险人需作出足以引起投保人注意的提示，并作出明确说明，否则条款无效。本案保险合同将先天性畸形列为免责事由，但“先天性疾病”属专业医学术语，保险公司未举证证明已就该条款概念、范畴向投保人作出常人可理解的解释说明，未尽到明确说明义务，该免责条款对投保人不产生法律效力。最后，保险公司主张未告知事项影响理赔，需举证该事项与保险事故存在因果关系，但其未能证明“双子宫”与案涉恶性间皮瘤存在医学关联，拒赔无客观事实依据。综上，某保险沧州支公司的拒赔、拒绝续保抗辩理由均不能成立，法院依法不予支持。